首家互联网车险,表示很无奈

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车险公司和车主是相爱相杀的关系,当你购车时,4S店往往不厌其烦地劝你购买保险,多买份保险就多一份保障,但车险公司给车主们提供善后服务无非是想赚钱。如果你真的撞了车,保险公司理赔时那肯定是一万个不乐意。车险公司不是慈善公司,不会在车主出事故的第一时刻去立刻提供善后服务而是要先思考这个问题是否真的需要他们负责?他们是不是一定要出险?这是车主自己应该付的责任还是车险公司该负的责任?车主们也不要急着抱怨车险公司奸诈。要知道如果你是车险公司经理,你换一个位置,可能你与他们的做法不会有什么不同。但是为了你自己的利益着想,理赔时有5句话,车主一定不能说,只要说了,车险公司一毛都不会赔给你!

首家互联网车险“挂牌”专家提醒买的是保险

2015-06-18 10:39出处:汽车商报 [原创]责编:田大鹏

5月20日,网上出现的一篇“‘三马’改写互联网车险格局”报道引起了本报记者的关注,文中开篇便称“我国第一家网络车险公司诞生”。

但细看此文可以发现,这家所谓的“中国第一家网络车险公司”其实是指由阿里、腾讯和平安保险三家联合打造的网络保险公司——众安在线财产保险公司;而所谓的车险公司,实际就是众安财险在其业务范围内增加了“机动车保险,包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”、“保险信息服务业务”。

然而,当记者联系这家国内唯一一家互联网财险公司时,其工作人员告诉记者,车险业务正在纳入公司规划当中,至于最终上线时间现在仍未确定。

下单方便快捷

如今,车险已从小众的金融服务发展成为与人们生活密切相关的“日用品”。车险业务营收占财产保险行业总收入约70%的份额,一直以来都是保险公司的“兵家必争之地”。近几年,互联网车险的热销也引起了业内相当的关注度。

众所周知,与到处扫街扫楼的传统保险销售方式和狂轰乱炸的电话销售方式相比,网络车险给予了车主更方便、更快捷的投保渠道。车主只要登陆投保页面,输入车牌号和车辆基本信息,即可得到车险报价,进行投保。针对不同车主的特点,各网销车险的保险公司还给出了全保型、热门型、基本型不同车险组合,车险投保的车主可以在网上DIY车险,网络车险给予了车主充分的自主权。车主从报价到投保、支付可以实现全程在线操作,时间不会超过10分钟。

记者注意到,从2011年开始,保险公司开始纷纷入驻中国最大的电商平台——淘宝网。如今,淘宝上的车险销售公司已达9家,车险可购买类型达150余条。除此之外,一些保险公司还玩起了微博,为用户提供专业的理赔咨询和售后服务咨询,在于客户的互动中有效缩短了企业对客户需求的响应时间。

同时,有的保险公司还开发了APP,通过APP可以自动记录车主驾驶车辆的行程以及日常驾驶安全评分,只要是安全出行,系统将会奖励积分,积分可以直接换取保费。

降低中介成本

近年来,随着汽车零配件价格、人身损害赔偿标准等的提高,车险总赔偿金额也随之“水涨船高”。另外,保险公司工作人员告诉记者:“各家公司为获取业务,不断加大市场费用配置,包括手续费、广告费、促销费等。一些车商依赖度高的地区,手续费高达30几个点。”各类高额的成本相加,使得各大小保险企业的盈利变得“压历山大”。

记者为更多了解有关网络车险服务,上网查询到一家叫做“车小宝”的“互联网汽车保险服务平台”。记者联系其工作人员后发现,这家平台现阶段并不为广大车主提供服务,它有其自己特殊的服务人群:保险代理机构和代理人。

平台工作人员告诉记者:“我们的平台是针对于各级车险代理机构和代理人进行信息推介服务平台。多年来,保险中介市场相对是不透明的。其实,各保险公司并不直接面向车主进行保险销售,消费者基本都是通过保险代理人买到保险。经过中介代理人的‘抽水’,保险公司最终的盈利就会打个折扣,车主得到的车险报价也就要高出一些。”

毫无疑问,去除中介费用,网络车险报价比同种类型车险市场报价要低。以人保为例,官网购险费率要比市场报价低15%,官网和淘宝网的车险销售还为购险者提供了不同的促销优惠活动。

然而,北京大学经济学院薛旭教授认为仅仅在网络上卖保险意义并不大,关键要看网络车险的销售能不能降低保险公司的运营成本。从去中介化角度来讲,网络车险肯定是有优势和未来的。

理赔是关键

本报记者通过淘宝网购平台向多家保险公司了解到,与通过其他渠道购买相比,目前互联网车险在售后理赔服务方面没有任何不同。在网上买车险,其实只是提供了一个新的购买车险的方式,理赔与传统的车险是没有任何区别的,因此,无论是网上买车险,还是电话车险、4S店和代理,售后服务都是一致的,出险后续都会有所投保公司的专业理赔工作人员为购险者服务。

薛旭教授认为,买车险主要看价格和服务。作为新型营销渠道,只是便宜,服务跟不上也是白搭。理赔方面是不是能有所创新是关键。

事实上,中国的网络车险销售并不算什么新鲜事物,对于很多车主也并不陌生。文章开头,众安保险提供车险服务的传闻之所以能够引起行业关注,就是因为它是一家全网络平台,不涉及任何实体店和4S店介入理赔程序,采取投保公司和投保人之间直接对接的方式进入理赔程序。

但是记者也发现其中存在一些问题。比如理赔过程中,只能依靠投保人自己提供事故证明,上传网络或邮寄到保险公司,由保险公司进行责任鉴定和决定最终理赔。看似险理赔流程更加优化、理赔的速度更加快捷,但是在理赔申请的资料清单准确、风险识别、骗保防范、技术储备、精算分析等领域却提出了更高的要求。

在传统理赔过程中,有心者很容易找到“人伤黄牛”。客户在交通事故住院后,会有很多“黄牛”围上来寻求合作,理赔全包。在伤残鉴定时,他们利用手中关系将伤者伤残级别提高,帮伤者将赔偿额度提高至与事实不符的额度,并从中牟取暴利。遇到类似问题,传统保险公司在车险经营中风险管控难度已经很大,更何况网络车险公司。当遇到类似问题,网络车险公司又该怎么办?

正如国泰君安证券股份有限公司分析员张欣所讲,如果单从签订保单的角度讲,网络车险销售的优势无疑是巨大的。但是,保险销售不在于是网络还是电话销售,关键在于理赔。理赔优势不体现,网络车险的也不会有太大优势。互联网保险,要突出的是保险,而不是互联网,不然只能是一个概念炒作。

随着中国汽车数量的逐渐增多,车险市场也随之发展。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。此外,投保时的承诺无法实现、如何修理车辆必须听保险公司的,这些也是车险投诉较为集中的问题。其实,对于这些问题,除了保险公司应加强管理,改善服务外。车主在投保和理赔时,也要多留个心眼,以避免不必要的麻烦。

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首先,服务承诺很多无法兑现。赵小姐投保车险时,代理人向她承诺,只要赵小姐在他这里投保,就可以享受到代理公司提供的各种汽车服务,如免费送油、换胎、紧急救援、免费拖车等等。赵小姐当时感觉这家公司的服务还是挺周到的,而且价格也不错,于是就通过这位代理人投保了车险。但当赵小姐的车在路上爆胎,打电话向该公司求救时,该公司却以救援车都已派出为由,让赵小姐在事故地等待。这一等就是2个多小时,耽误了她外出办事的计划。

现在服务已经成为各家保险公司竞争的一个重要方面,车主选择车险时,很看重保险公司提供的服务。如果车险公司不能做到事先承诺的车险服务,车险的价值势必会大打折扣。目前有的公司为了吸引车主投保,在投保之前会向车主承诺各种免费的汽车服务项目。不过在车主投保后,真正需要用到这些免费的服务并不容易。一些公司会用各种理由来推脱责任,这样不但使车主的利益受到损失,更损害了公司的形象。

在选择保险公司和代理公司时,应尽量选择规模较大,信誉良好的公司。这样的公司一般较为注意自己的声誉,对承诺不会轻易食言,且不会图一时之利,作出虚假承诺。同时,车主可以要求对方将提供的各种服务承诺写进保险合同内,这样可以防止对方抵赖承诺。

推销时狂轰滥炸,理赔时手续繁复,这是大多车主都遭遇的现象。上海车主潘先生说,自从买了车,车险问题始终让他困扰,“譬如,车险还有几个月才到期,已经不断接到各种电话推销新一年车险,而且各类公司、各种品牌都有,不厌其烦,车主信息泄露,电话无序推销已经见怪不怪;但买了保险后,却发现推销时候那些服务承诺很难兑现,出险理赔异常麻烦,有时候耗不起时间精力,只能自费修车。”

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